Скільки разів можна брати іпотеку: обмеження та законні можливості, умови іпотеки

Більшість громадян нашої країни змушені взяти іпотеку на купівлю житла. Для багатьох цей варіант придбання власного житла є єдино можливим. Житлова статистика стверджує, що 7 з 10 квартир купуються через іпотечну позику. При цьому часто виникає логічне запитання: "" Скільки разів можна брати іпотеку і що потрібно для повторного її оформлення? "

Банківська позиція

Спочатку передбачалося, що один клієнт не може мати більше однієї позики. Однак у зв 'язку з відкриттям нових банків і збільшеною конкуренцією, кожна з фінансових установ прагне роздобути клієнтів і пропонує кілька кредитних ліній. Позичальник має право оформити кілька кредитів, якщо це дозволяє рівень його доходу. Однак у цьому сенсі слід розрізняти звичайну споживчу кредит та іпотечну позику. Останній видається на більш суворих умовах виходячи з розмірів боргу і протяжності в часі. Такі заявки розглядаються ретельно, і ставка робиться не на заставу, а на платоспроможність клієнта.


Поширені причини повторної позики

Деякі позичальники уточнюють, скільки разів можна брати іпотеку одній людині ще до погашення початкового боргу. Тому є кілька причин:

  • У людини або сім 'ї достатній рівень доходу, і вік дозволяє придбати у власність ще одну житлову площу.
  • Ще одна причина уточнити, скільки разів можна брати іпотеку, - укладення шлюбу. У цьому випадку чоловік або дружина виступають скликаником.
  • Куплене раніше приміщення позичальник використовує як джерело доходу в комерційних цілях і отримує матеріальну вигоду.

Оренда майна як негативний фактор

Позичальник не має права здавати нерухомість, що знаходиться в заставі банку, в оренду без його згоди. В іншому випадку банк оцінить цей фактор як негативний, і повторна іпотека схвалена не буде. Якщо ж ви уточнюєте, скільки разів можна брати іпотеку, щоб здавати друге приміщення, то це питання також потрібно обумовлювати заздалегідь, при оформленні договору.

Критерії вигляду

Якщо ви задумалися про те, скільки разів можна брати іпотеку, потрібно звернути увагу на кілька факторів:

  • Найважливіший показник - це рівень доходу позичальника. Кожен банк має власний коефіцієнт закредитованості клієнтів. Після виплати щомісячного платежу у клієнта має залишатися 40-60% доходу.
  • Стаж роботи, простежуваний дохід і надійний роботодавець. Банки довіряють більше своїм зарплатним клієнтам. Прихильні банки і до організацій, що працюють у бюджетній сфері.
  • "" Чистота "" кредитної історії. Ще один важливий фактор, на який звертає увагу фінансова установа, що оформляє іпотечну позику. В першу чергу проглядається графік платежів і відсутність прострочень.
  • Присутність поручителя. Ще одна обов 'язкова умова для того щоб вторинно оформити іпотеку в більшості банків. При цьому недостатньо буде просто привести людину, готову за вас поручитися. У другої особи не повинно бути активних позик в інших банках, і "" біла "" кредитна історія.
  • Початковий внесок іпотеки, взятої вторинно, може досягати до 40% від вартості придбання приміщення і вище.
  • Придбане приміщення банк обов 'язково візьме в заставу. Минуле, вже наявне у позичальника, не розглядається як заставне майно.

Якщо перша іпотека не погашена

З точки зору банку, задаватися питанням про те, скільки разів можна брати іпотеку, якщо перша іпотечна позика не погашена, майже безглуздо. Але шанс отримати схвалення все ж є. Для цього потрібно мати на увазі ряд факторів:

  • обидва доходи, як позичальника, так і скликанця, повинні дозволяти здійснювати виплати за іпотечним кредитом;
  • договір іпотечної позики оформляється під комерційний тип нерухомості, який приноситиме дохід для позичальників;
  • перша іпотека була оформлена для здачі нерухомості в оренду та отримання доходу.

Винятки

Фінансова установа може розглянути заяву від позичальників в індивідуальному порядку. Сім 'ї, у яких з' явилося додаткове джерело доходу або заможний скликанець (наприклад, індивідуальний підприємець), цілком можуть отримати схвалення з боку банку. Окремо розглядається військова іпотека.


Військова іпотека

Скільки разів можна брати військову іпотеку? Будь-який службовець має право оформити ще одну іпотечну позику, якщо в момент укладення договору перше боргове зобов 'язання з іпотеки погашено і військовослужбовцю виповнилося не більше 42 років. Заборгованість погашається позиковими або особистими коштами, а також за допомогою материнського капіталу.

Кроки для оформлення військової іпотеки вдруге

Вдруге військова іпотека оформляється в кілька кроків:

  • після погашення першої іпотеки офіцер повинен написати заяву на оформлення другої;
  • учасником програми отримується свідоцтво НІС (накопичувальної іпотечної системи), підписується договір ЦЖЗ (Цільової житлової позики);
  • після цього можна приступати до купівлі нової житлоплощі.

Нюанси другої військової іпотеки

Незважаючи на те, що урядова програма для військовослужбовців допускає отримання другої іпотеки, умови тут будуть інші:

  • Термін другої іпотечної позики коротший за першу.
  • Друга позика видається на меншу кількість грошових коштів порівняно з першою.
  • Після погашення цільової житлової позики гроші надходять на рахунок офіцера - учасника накопичувальної іпотечної системи. Через деякий час суми вистачить для початкового внеску.

Військова іпотека виплачується державними коштами. Якщо офіцер має грошову суму для погашення цільового житлового внеску, можливість повторної іпотеки стає більш реальною.

Військова іпотека і цивільна позика

НІС не забороняє оформляти військову іпотеку, якщо є цивільний кредит на купівлю житла. Рішення залишається за банком, що видає кредит. Фінансова установа йде на ризик, тому висуває низку вимог:


  • цивільна іпотечна позика має бути закрита на 80-90%;
  • офіцер не досяг граничного віку на військовій службі;
  • офіцер не має заборгованості за іншими кредитами.

Друга іпотека за договором страхування

Друга іпотека, як правило, видається за договором страхування. Окремо нічого не оформлюється. Пункт вноситься в іпотечний договір. Наявність страхування позитивно позначається на величині процентної ставки. Без нього процентна ставка може бути непідйомною для позичальника. Це поширюється не тільки на квартиру, а й на кімнату.

Документи

Документи, необхідні для оформлення другої іпотечної позики:

  • оригінал і копія паспорта;
  • копія та оригінал ІПН;
  • довідка про доходи

Один або кілька банків

Скільки разів можна брати іпотеку, зрозуміло, а що щодо банків? Теоретично, можна подати заявку на оформлення другої іпотечної позики в інший банк, а практично це буде невигідно з кількох причин:

  • якщо у вас не було прострочень по кредитах і "" біла "" кредитна історія по першому іпотечному кредитуванню в першому банку, це підвищує шанс схвалення заявки в цій же фінансовій установі, оскільки ви заслужили хорошу репутацію як позичальник;
  • клієнтам з "білою" "кредитною історією банк може піти на поступки, запропонувати меншу процентну ставку або інші вигідні умови;
  • обслуговування двох кредитів в одному банку зручніше і економить час клієнта.

У цей перелік не входять ситуації, коли співпраця з банком не влаштувала клієнта або інший банк пропонує більш вигідні умови кредитування.

Коли відповідь негативна

Скільки разів у житті можна брати іпотеку, вирішує сам клієнт. Але якщо банк відмовив у видачі позики, можна оформити угоду разом з поручителем або скликальником. На крайній випадок є можливість звернення в інший банк.

Мінуси повторної іпотеки

Законодавчо не існує точної цифри, яка говорить про те, скільки разів можна брати іпотеку на житло. Але якщо ви зібралися оформляти договір з банком повторно, то повинні врахувати кілька моментів:


  • Перша іпотека оформляється з можливою участю в пільгових програмах кредитування (наприклад, "Молода сім 'я" "), і співробітники банку підбирають максимально вигідні умови для клієнта. Друга іпотека не передбачає участь у програмах.
  • Банк, що видає кредит, може висунути досить жорсткі умови і вигідну для себе процентну ставку.

Думаючи про те, скільки разів можна брати іпотеку, підходьте до вирішення цього питання раціонально, щоб новий кредитний договір не став для вас проблемою.