Що таке андеррайтинг

Андеррайтинг служить перевіркою не тільки економічних, але і психологічних параметрів потенційного позичальника. Банку важливо знати, яка ймовірність повернення наданого кредиту. Знаючи загальні принципи проведення андеррайтингу, можна збільшити шанси на отримання позитивної відповіді при подачі заявки.

Визначення поняття

Андеррайтинг - це термін, який містить кілька значень в економічному секторі. Одне з ключових визначень андеррайтингу - оцінка ризиків при прийнятті рішення про надання кредиту або при укладенні будь-якого виду контракту.


Будь-який банк володіє власною системою перевірки клієнта, який бажає отримати кредит. В основному в цю систему входить: оцінка прибутку позичальника, визначення його кредитної ситуації, оцінка забезпечення, яке позичальник готовий надати банку.

За підсумками такого випробування банк може схвалити або відхилити кредитну заявку. Крім того, будь-яка кредитна організація має можливість прийняти рішення про надання позики на своїх умовах, а не на тих, які запитував потенційний клієнт. Наприклад, банк може запропонувати зменшити суму кредиту та/або підвищити процентну ставку.

Види андеррайтингу

Можна відзначити 2 різновиди андеррайтингу:

  • Автоматичний (скоринг);
  • Індивідуальний.

 Автоматична оцінка банком виконується при експрес-перевірці платоспроможності позичальника в споживчому кредитуванні на маленькі суми (наприклад, POS-кредитування, експрес-кредитування). Працівник банку вносить в особливу програму інформацію про позичальника, на підставі якої вона присвоює йому певну кількість балів. За підсумками набраних балів приймається рішення по кредиту. Ця полегшена система оцінки клієнта займає невелику кількість часу (до 1 години).

Індивідуальний андеррайтинг використовується при кредитуванні на великі суми (автокредитування, іпотека тощо). У процесі оцінки позичальника відбувається взаємодія відразу декількох служб банку: кредитна, юридична, служба безпеки. Ними виконується копітка оцінка інформації, даної позичальником, внаслідок чого період розгляду кредитної заявки збільшується і може тривати до 10 днів.


Остаточний висновок за заявкою в даному випадку виносить андеррайтер, який піддає аналізу інформацію, надану позичальником і суміжними службами. Для доказу даних з анкети співробітником банку, як правило, проводяться дзвінки за місцем роботи позичальника і його контактним особам.

Що входить до процедури ручного андеррайтингу

  • Збирається і аналізується інформація про зайнятість позичальника - її достовірність, стаж, професія, значення позичальника на ринку праці;
  • Аналізуються щомісячні витрати позичальника;
  • Розглядається відношення запитуваної позичальником суми до загального сімейного бюджету;
  • Перевіряється розмір доходу позичальника - офіційний і додатковий (якщо є);
  • Розглядається кредитна історія з точки зору минулих відмов за кредитом або вдалого/невдалого погашення попередніх кредитів;
  • Проводиться перевірка даних про володіння майном (нерухомість, авто, земельні ділянки, цінні папери);
  • Проводиться оцінка рівня освіти позичальника;
  • Перевіряється надійність роботодавця позичальника;
  • Досліджується своєчасність оплати комунальних платежів;
  • Банк перевіряє позичальника на предмет наявності судимості, адміністративної відповідальності.